1、1.借鉴产业政策，做好风险防范：目前，不同政策部门和不同专家、学者对金融产品创新的监管思路和发展问题上有不同的意见。
(资料图片)
2、其中，一种观点认为，在发展新的金融产品时，必须要先建立规则，充分借鉴国际经验。
3、这种说法有一定的道理，但在实践中存在一些问题。
4、首先，国际范围内的经验和教训并不相同，不同国家之间存在显著差异。
5、另外，在缺乏实践经验的基础上建立规则往往需要花费很长时间，甚至规则始终不得出台，建好的规则的可操作性和健全性也有待进一步观察。
6、从方法论上看，一切必须先建规则才能实践，有悖于人类通过实践提高认识的客观规律。
7、因此，在现阶段的金融产品创新过程中，可以更多地借鉴产业政策的有关做法，通过设立正面清单和负面清单的方法加以规范和解决。
8、对于那些国际范围内较为成熟的产品，具有较强风险控制能力的金融机构在开展创新业务时可采取负面清单的做法，也就是说“未经法律明确禁止的业务品种，均可以开发”。
9、而对于那些不是十分成熟、有可能带来系统性风险的金融产品，则采取正面清单的方式加以规范。
10、2.细分市场，寻找利基点：利基市场是指被竞争对手所忽视而又能带来利润的细分市场。
11、在做好大众化产品的开发和营销的同时，区分细分市场，寻找特殊小群体客户的需求，已成为开拓新产品的一条有效途径。
12、尤其是在个人金融市场的产品创新中，客户在区域、年龄、职业、教育、收入等方面存在差异，因此会产生不同的需求。
13、如国内一些银行按客户群体不同的年龄段开发了“学生投资理财计划”“婚礼储蓄”等。
14、3.金融机构之间互相合作：互相合作开发新产品的趋势在国外已遍及各类金融机构，如商业银行与证券公司、商业银行与保险公司、信托银行与证券公司、国内银行与国外银行之间都可以开发出组合式金融产品或金融服务方式。
15、4.明确金融产品的定位：在金融创新产品的过程中，要合理明确金融产品的定位，主要区分面向机构投资者和面向个人的产品。
16、鉴于机构投资者一般拥有机构优势，有较强的分析判断和抗风险能力，因此面向机构投资者的产品在许可证上更为宽松，面向个人的金融产品在准入方面应更为谨慎，在信息披露和监管方面应更为严格。
17、其中，针对高端客户的金融创新产品和普遍服务的金融创新产品应有所区别。
18、此外，对于一些包括衍生品在内的定价策略和风险控制更为复杂，面向复杂的金融机构的金融创新产品也需要在监管上加以区别对待。
19、5.满足客户需求，实现“利益最大化”：金融产品创新的一个重要原则是从客户的需求和利益出发，使产品尽可能满足客户“利益最大化”的投资目标，在方便客户、使客户满意的同时，为自身带来良好效益。
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